個人養(yǎng)老金已經火出了圈，廣大打工人未來又有了靠譜的養(yǎng)老方式。不過，個人養(yǎng)老金屬于新鮮事物，大多數人還不清楚是怎么回事。

個人養(yǎng)老金與大家所熟知的養(yǎng)老保險養(yǎng)老金不同，才用的個人賬戶制度，主要是通過投資金融工具，來獲得財富的保值增值，以便在退休后養(yǎng)老使用。

個人養(yǎng)老金產品主要分為四大類，分別是商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金、理財產品、儲蓄存款四大類。

對于參與個人養(yǎng)老金的朋友來說你，所要面臨的一個大問題就是，這么多種類的產品該怎么選。畢竟，每年最多可以繳費12000元，很難面面俱到。梧桐君就來幫大家解決選擇困難的問題。

商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險主要是根據養(yǎng)老需求設計出來的年金保險、兩全保險，首批只有6家保險公司的7款產品符合條件。也就是說，個人養(yǎng)老金保險和傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險還是有所不同。

個人養(yǎng)老金保險才用“保證+浮動”的收益模式。產品會分為兩個賬戶運作，一個是穩(wěn)健型賬戶，一個是進取型賬戶，且兩個賬戶都會設置保證利率。

穩(wěn)健型賬戶的保證利率較高，在2%-3%之間，以投資固定收益類資產為主。進取型賬戶的保證利率較低，在0%-1%之間，以投資權益類資產為主。在保證利率的基礎上，會根據投資情況，取得一定的浮動利率。

投保人可以根據自己的風險偏好，來調整兩個賬戶的資金占比，以提供自身的投資舒適度。

在提供收益的同時，部分產品還會提供身故或全殘保障，能為投保人提供一定的風險保障。

在領取階段，投保人可以采用定期領取方式，分10年、20年領取，也可以終身領取。

因此，個人養(yǎng)老金保險很適合追求穩(wěn)健，又需要一定投資靈活性的人群購買。

公募基金

根據個人養(yǎng)老金制度設計出來的公募基金，分為養(yǎng)老目標日期基金和養(yǎng)老目標風險基金。

養(yǎng)老目標日期基金是根據退休年份來設計的產品，便于投資人在退休時可以按時領取。對于投資人來說，可以根據自己的退休日期來選擇基金，比較省心方便。

養(yǎng)老目標日期基金是根據風險偏好來設計的產品，分為積極型、平衡型和穩(wěn)健型。一般來說，年輕人更適合積極型，以追求更高的收益，而年紀越大，所適合的產品也就越趨于穩(wěn)健。

基金公司還為個人養(yǎng)老金專戶，設置了Y類基金份額，給予管理費、托管費等方面的優(yōu)惠，進一步提升投資收益。

公募基金的風險要大于商業(yè)保險，更適合追求較高收益的人群購買。

理財產品

銀行理財產品主要是由銀行理財子公司發(fā)行的產品，以投資固定收益類資產為主，長期持有的安全性較高。

不過，銀行理財產品采用的是凈值化運作，短期存在虧本的可能性。因此，有一定風險承受能力的人群才可以購買。

儲蓄存款

儲蓄存款也是根據個人養(yǎng)老金特定設計的產品，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

另外，大家在哪家商業(yè)銀行開的個人養(yǎng)老金賬戶，就只能買哪家銀行的儲蓄存款，選擇面比較窄。

儲蓄存款的特點就是一個“穩(wěn)”字，安全性非常高，但收益率比較低，收益率僅略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

因此，儲蓄存款比較適合追求本金安全的投資人，更適合臨近退休的人群。

四大類個人養(yǎng)老金產品就給大家介紹到這里，相信大家經過了解后，能選到更適合自己的產品。