近期包商銀行提請破產申請，對儲戶有什么影響？

包商銀行是繼“存款保險條例”頒布實施以來，第一家被提請破產申請的銀行，但是考慮到金融秩序穩(wěn)定和社會影響，監(jiān)管機構對儲戶利益作了最大保障。
為什么要申請破產？主要是對原股東的股權和未予保障的債權進行清算，這在央行發(fā)布的“2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告”中，已有明確說明，所以對于儲戶的影響總體不大。
首先是對儲戶存款采取的是全額保障措施。注意是全額保障，而不是按照“存款保險條例”所規(guī)定的最高償付限額50萬，這就放心了。自2019年5月24日包商銀行被接管后，通過由存款保險基金和央行提供部分公共資金，以及235億的常備借貸便利，保證了個人客戶存款的存取自由。
具體規(guī)定是，對個人客戶的存款本息，無論是接管之前還是以后新增存款，都一律本息全額保護；對公存款和同業(yè)存款分為兩部分，接管之前部分按照平均90%受償率保障，接管以后新增部分實行全額保障。
對于個人儲戶貸款和非存款類產品的措施？
根據(jù)監(jiān)管機構對包商銀行破產處置方案，除清算原有股東股權以外，還涉及到未予保障債權的處置，這就包括貸款、理財產品、基金等未予保障的債權。
其實本次包商銀行的破產并非孤立進行的，而是與并購方案同時開展，以實現(xiàn)相關債權債務的合理承接。包商銀行作為一家規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行，總行位于內蒙古包頭市，但在北京、深圳、成都和寧波還有4家分行。并購方案中明確，包頭地區(qū)所有債權債務由新成立的蒙商銀行承接，而北京、深圳、成都和寧波等4家分行的債權債務則由徽商銀行承接，同時由存款保險基金分別向蒙商銀行和徽商銀行提供資金支持，以及包商銀行的減值損失。
因此，作為貸款業(yè)務，也就會相應轉入對接的蒙商銀行和徽商銀行并購銀行，繼續(xù)行使債權，原有的合同關系沒有變化。
理財產品和基金等非存款類產品怎么辦？主要看是自營產品還是代理產品。如果理財產品是自營產品，由于不受“存款保險條例”保護，資管新規(guī)出臺后，徹底打破了剛性兌付，風險由投資者自行承擔，所以在清算中可能會受到一定損失；而如果是基金，因為一般是代理產品，或托管產品，所有責任由發(fā)行方承擔，因此不會受到本次破產的影響，而是按照原有合同繼續(xù)執(zhí)行。
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