錦州銀行出什么大事了，大家的理財和結(jié)構(gòu)性存款以及定期存款會不會受影響？

就會導(dǎo)致破產(chǎn) 銀行出現(xiàn)負面新聞可能由于一筆業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問題，也可能是由于個別員工違規(guī)出現(xiàn)了問題，還有可能是監(jiān)管檢查進行了處罰，但只有出現(xiàn)了重大的流動性危機才會導(dǎo)致銀行倒閉，目前銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉的危險主要來自于擠兌以及產(chǎn)生過高的壞賬。 根據(jù)《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，銀行破產(chǎn)有嚴格的條件約束并需要經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)才能夠破產(chǎn)。 《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定：企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務(wù)。這是所有法人企業(yè)破產(chǎn)的基本條件。 而對于商業(yè)銀行的破產(chǎn)，《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條規(guī)定：商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)有本法第二條規(guī)定情形的，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機構(gòu)進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。也就是說，商業(yè)銀行破產(chǎn)需要國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)提出申請而不能自己提出申請。 同時又規(guī)定：國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)依法對出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險的金融機構(gòu)采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申請中止以該金融機構(gòu)為被告或者被執(zhí)行人的民事訴訟程序或者執(zhí)行程序。也就是說，在進入破產(chǎn)程序前，如果國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)進行了接管和托管的，所有的法律訴訟全部中止等待結(jié)果。 因此，商業(yè)銀行要破產(chǎn)并非易事，因為會涉及到金融的穩(wěn)定和社會的穩(wěn)定，更涉及到大眾的財產(chǎn)安全，不會輕易破產(chǎn)。 其次，理論上商業(yè)銀行是存在破產(chǎn)的可能的，那么在銀行面臨破產(chǎn)時，大眾在銀行的定期存款、理財和結(jié)構(gòu)性存款會受影響嗎？ 雖然說，銀行破產(chǎn)并不是一件容易的事，但是我國在法律已經(jīng)明確了銀行破產(chǎn)的可能性，并為了保證大眾財產(chǎn)的安全，對破產(chǎn)銀行的存款進行了存款保險，這就是大眾都已經(jīng)知道并明確的50萬元賠償標(biāo)準(zhǔn)。 以前人們糾結(jié)的多是這50萬元是本金還是本息？這里可以明確是本息合計不超過50萬元。 還有就是這50萬元到底是一個人還是一個家庭？這里也可以明確是一個自然人，而不是一個家庭。因此才會出現(xiàn)一家8個人在一家銀行存款都不超過50萬元時，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)的情況時會全部賠償。而一家8個人以一個人的名義存入一家銀行400萬元，在銀行出現(xiàn)破產(chǎn)時只賠償50萬元。 一是回到上面的問題，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)時，定期存款有什么影響？ 如果你一個人在這家銀行的定期存款本息合計不超過50萬元，那么銀行破產(chǎn)對你根本沒有任何影響，銀行存款保險機構(gòu)會全額對你進行賠償。如果你的本息超過了50萬元，那么也只賠償50萬元本息，其余的等待銀行清算進行賠償。 二是影響比較大的是理財產(chǎn)品，因為理財產(chǎn)品完全不在銀行存款保險的范圍之內(nèi) 由于任何的銀行理財產(chǎn)品說明書上都會明確，理財非存款，理財有風(fēng)險。所以理財并不是存款的范圍，當(dāng)然在銀行破產(chǎn)的時候，銀行存款保險的賠償50萬元并不包括銀行的理財產(chǎn)品，只有等待銀行破產(chǎn)清算以后再根據(jù)破產(chǎn)清算的情況進行清償。 三是而對于結(jié)構(gòu)性存款比較復(fù)雜，不過最終仍然計算在存款保險的范圍，但是僅僅限于本金而不包括利息收益。 本來在開始的時候，應(yīng)該明確了結(jié)構(gòu)性存款并非存款，現(xiàn)在一些銀行的結(jié)構(gòu)性存款說明書和風(fēng)險提示上仍然有“結(jié)構(gòu)性存款非存款”的字樣。 在這種狀況下，事實上存在兩種完全不同的認知在理論上，一種是結(jié)構(gòu)性存款并非存款，事實上是銀行理財產(chǎn)品的一種，到現(xiàn)在銀行的結(jié)構(gòu)性存款仍然在理財?shù)目颇恐戮褪敲髯C，因此不可能在銀行存款保險的范圍。另一種觀點則認為，結(jié)構(gòu)性存款雖然與傳統(tǒng)的銀行存款不同，但畢竟仍然是存款，只不過是只保本不保息。 在很長一段時間這個問題都沒有完全的定論，當(dāng)然由于沒有銀行在這一階段破產(chǎn)，所以也缺乏司法實踐和解釋。 從2018年10月開始，這個問題有了明確的解釋和定論。 2018年9月28日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對結(jié)構(gòu)性存款進行了明確的規(guī)定，完美解決了結(jié)構(gòu)性存款一直以來撲朔迷離的界定標(biāo)準(zhǔn)，從而明確結(jié)構(gòu)性存款將被納入銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，而理財產(chǎn)品屬于銀行的表外業(yè)務(wù)。 《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十五條明確規(guī)定： 結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)當(dāng)納入商業(yè)銀行表內(nèi)核算，按照存款管理，納入存款準(zhǔn)備金和存款保險保費的繳納范圍，相關(guān)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定計提資本和撥備。衍生產(chǎn)品交易部分按照衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理，應(yīng)當(dāng)有真實的交易對手和交易行為。 這就明確了結(jié)構(gòu)性存款納入存款管理的明確界定，同時明確結(jié)構(gòu)性存款納入存款保險的范圍。因此在銀行面對破產(chǎn)的時候，結(jié)構(gòu)性存款的本金是沒有影響的，當(dāng)然一個人的結(jié)構(gòu)性存款金額本金在50萬元以內(nèi)不受影響，超過50萬元將受到影響。 這里關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款的存款保險問題要明確兩點： 第一點結(jié)構(gòu)性存款通常是本金100%保護，而客戶是以自己的可能利息損失博取比銀行存款利息更高的利息收益； 第二點結(jié)構(gòu)性存款納入存款保險保障范圍的，只是結(jié)構(gòu)性存款的本金，不包括結(jié)構(gòu)性存款的收益。這一點與銀行一般意義上的存款還是有差異的。 結(jié)構(gòu)性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風(fēng)險低收益+高風(fēng)險高收益”的資產(chǎn)組合。 目前結(jié)構(gòu)性存款從收益和風(fēng)險的角度分析可以為三類： 一類是最低收益保證型。即該產(chǎn)品不僅保本同時還有最低可獲得的收益，當(dāng)然這個最低收益并不會太好，但卻是有保障的。 二是本金保證型。即結(jié)構(gòu)性存款的本金得到保證，但收益卻是全面浮動，沒有任何保證。 三是部分本金保證型。雖然說一般來說結(jié)構(gòu)性存款是保證本金的，但也有的結(jié)構(gòu)性存款會約定一部分本金可能會受到損失，但是損失的比例會比較低，目的是追求更高的收益。如保證95%的本金。 但無論哪一種情形，我們都可以簡單地歸結(jié)為本金有保證而利息進行風(fēng)險收益浮動，同時在銀行破產(chǎn)時確保保證的那一部分本金不受損失。