消費(fèi)型保險(xiǎn)與返還型保險(xiǎn)有什么區(qū)別

市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，許多消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)感覺(jué)無(wú)從下手，今天一起來(lái)了解下消費(fèi)型保險(xiǎn)與返還型保險(xiǎn)有什么區(qū)別。

產(chǎn)品定義

消費(fèi)型保險(xiǎn)指投保人跟保險(xiǎn)人簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，按約定的額度進(jìn)行給付；如果合同期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。

返還型保險(xiǎn)指投保人購(gòu)買保險(xiǎn)生存至約定期限后，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定返還列明的保險(xiǎn)金額。

保障內(nèi)容

消費(fèi)型保險(xiǎn)主要功能是保障，如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)等，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的重疾、意外傷害以及不幸身故，保險(xiǎn)公司按照合同賠付規(guī)定的保險(xiǎn)金，如在保險(xiǎn)合同到期內(nèi)，被保險(xiǎn)人沒(méi)有出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)合同終止，且保險(xiǎn)公司不會(huì)退所交保費(fèi)，因此消費(fèi)型保險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，才能發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。

返還型保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能，因此合同期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照保險(xiǎn)合同賠付額定保險(xiǎn)金，但如果保險(xiǎn)到期后被保險(xiǎn)人沒(méi)有出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)返還保費(fèi)，因此這類保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄功能，即使不出險(xiǎn)，也不會(huì)造成損失，可以作為養(yǎng)老金以及醫(yī)療金的儲(chǔ)蓄。

保費(fèi)構(gòu)成

消費(fèi)型保費(fèi)保費(fèi)構(gòu)成是由風(fēng)險(xiǎn)保障成本+銷售渠道傭金+運(yùn)營(yíng)成本+預(yù)留利潤(rùn)組成，而返還型保險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成多了一項(xiàng)儲(chǔ)蓄保費(fèi)，這部分的保費(fèi)用以對(duì)已繳保費(fèi)進(jìn)行管理，目的是在幾十年后可以得到返還款。因此我們可知返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的兩倍，消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)可以自己測(cè)算下，確保合理進(jìn)行保障儲(chǔ)蓄。

收益對(duì)比

30歲男子投保重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，繳費(fèi)20年，一款是70歲返還，一款是保障至70歲，

方案A：購(gòu)買返還型保險(xiǎn)（70歲返還），中途出險(xiǎn)可以獲得定額保險(xiǎn)金，生存至70歲可獲得返還金。

方案B：購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，中途出險(xiǎn)可以獲得理賠金，生存至七十歲每有出險(xiǎn)，不退還保費(fèi)，但是每年省出來(lái)可以選擇理賠。

消費(fèi)型和返還型分別適合人群

消費(fèi)型保險(xiǎn)適合人群：

1、家庭負(fù)擔(dān)過(guò)重，低收入人群、

2、開(kāi)始步入社會(huì)，且需要確保手中有更多的流動(dòng)資金；

3、普通家庭，但是有各類風(fēng)險(xiǎn)侵襲的人群

返還型保險(xiǎn)適合人群

1、收入穩(wěn)定，且經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，不愿意把雞蛋放在一個(gè)籃子作為投資；

2、有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資渠道，但需要保險(xiǎn)配置。

3、有一定的經(jīng)濟(jì)收入，但是月光，可以考慮配置返還型保險(xiǎn)。