保險(xiǎn)金額和理賠金額有什么區(qū)別

越來越多的人購買保險(xiǎn)，但多數(shù)人對保險(xiǎn)也是一知半解，保險(xiǎn)金額等于理賠金額嗎？保險(xiǎn)金額和理賠金額有什么區(qū)別？

問：前年，我投了一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。今年初，這個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)事故全部毀壞。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)說，介于目前這項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的市場價(jià)值僅為8萬元，因此保險(xiǎn)公司僅能給我賠償8萬。請問這合理嗎？

答：這是合理的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有一個(gè)損失補(bǔ)償原則，這個(gè)原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定獲得保險(xiǎn)賠償用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但不能因?yàn)閾p失而獲取額外的利益。

這也就是說，補(bǔ)充是以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，有損失有賠償，無損失無賠償。此外，補(bǔ)償是以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即通過保險(xiǎn)賠償只能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，不應(yīng)該取得多于損失的賠償。因此，上述案例中的保險(xiǎn)金額雖為10萬元，但因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，標(biāo)的的市場價(jià)值只有8萬元，保險(xiǎn)公司也只能賠償8萬元。

但是，如果保險(xiǎn)金額是10萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值有所提升，上漲為12萬元。此時(shí)，保險(xiǎn)公司也只能按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，賠付10萬元。因?yàn)?，根?jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)為基礎(chǔ)而確定的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠償金額只能低于或者等于保險(xiǎn)金額而不能超過保險(xiǎn)金額，否則保險(xiǎn)人將處于不公平的地位。

此外，還需要強(qiáng)調(diào)的是，損失補(bǔ)償應(yīng)以保險(xiǎn)利益為限。也就是說，保險(xiǎn)賠償金額要以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。舉例說明：假定受損財(cái)產(chǎn)由投保人和他人共同占有，各占一半，發(fā)生保險(xiǎn)事故全部毀損，受損時(shí)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值為10萬元，那么投保人只能獲得5萬元的賠償。

當(dāng)然，損失補(bǔ)償原則也有例外。如損失補(bǔ)償原則就不適用于人身保險(xiǎn)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人的生命、身體是無價(jià)的，所以保險(xiǎn)利益也是無價(jià)的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人的需求和支付能力由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或到了約定期限時(shí)，保險(xiǎn)人也是按照約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。因此，人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)合同屬于給付性質(zhì)的合同，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。