醫(yī)療險與重疾險 一個都不能少 不同年齡段配置保險需求不同

電影《我不是藥神》近日大熱并在朋友圈刷屏。醫(yī)治慢性粒細胞白血病的進口藥格列寧竟然要4萬元/瓶，癌癥治療藥的昂貴對普通老百姓而言就是不能承受之重。片中的老年病患者感嘆得一個癌癥最后“把房子吃沒了，把親人拖垮了”，引發(fā)不少觀眾的強烈共鳴。沒有比這樣的場景，更讓人意識到購買醫(yī)療險和重疾險的重要性。

保險專家提醒，重大疾病和其它疾病不同，它具有醫(yī)療費用高、治療周期長的特點。購買重大疾病一般建議考慮兩個方面：一是醫(yī)療費用，保險消費者可以通過短期醫(yī)療險的組合來解決醫(yī)保報銷比例、報銷額度和報銷藥品的限制。二是收入補償，一般通過重疾險來解決。

部分乙類藥品和自費藥品無法通過醫(yī)保報銷

一旦罹患重疾，我們首先會想到醫(yī)保。醫(yī)保的重疾醫(yī)療報銷主要依賴于基本醫(yī)療保險和地方補充醫(yī)療保險，哪些藥屬于社保醫(yī)療報銷范疇可以在各個地方的社保局網(wǎng)站查詢。比如在深圳社保局的官網(wǎng)中，深圳市民通過“醫(yī)保藥品目錄查詢”可以查到“深圳市社會醫(yī)療保險藥品目錄”。

平安人壽深圳分公司業(yè)務(wù)主任葉福陵介紹，藥品中最主要的有三類：甲類、乙類、自費藥品，其中甲類在醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)，乙類藥品一般是個人和醫(yī)保共同分擔(dān)費用，自費藥品則全部由個人承擔(dān)了。

比如在電影《我不是藥神》中的慢性粒細胞白血病患者，使用比較常見的治療藥品有國產(chǎn)藥“格列衛(wèi)甲磺酸伊馬替尼片”和進口藥“格尼可甲磺酸伊馬替尼膠囊”兩種，其中國產(chǎn)藥屬于醫(yī)?？蓤箐N范疇，而進口藥屬于自費藥需要患者自付承擔(dān)費用。

葉福陵表示，醫(yī)保是解決醫(yī)療費用的重要組成部分，不可或缺，但醫(yī)保也有局限性：第一，醫(yī)保有一定的報銷比例，比如深圳醫(yī)保的報銷比例一般在90%(退休人員95%);第二，醫(yī)保有一定報銷額度的限制，比如基本醫(yī)療保險的支付限額最高為本市上年度在崗職工平均工資的4倍。此外，根據(jù)社保繳費年限，有支付限額的設(shè)定。深圳的地方補充醫(yī)保雖然繳滿6年后不設(shè)上限，但6年以下最高只能報銷20萬元;第三，醫(yī)保不報銷自費藥。

重大疾病和其它疾病不同，它具有醫(yī)療費用高、治療周期長的特點，如果只依靠社保，對于普通患者來說，昂貴的醫(yī)療費用難以維持，因此需要商業(yè)保險來補充。

醫(yī)療險與重疾險可互為補充

購買重大疾病險一般建議考慮兩個方面：一是醫(yī)療費用，保險消費者可以通過短期醫(yī)療險的組合來解決社保報銷比例、報銷額度和報銷藥品的限制。二是收入補償，一般通過重疾險來解決。醫(yī)學(xué)上有個說法叫“五年康復(fù)期”，就是指一個重大疾病患者如果在五年之內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，這個患者未來發(fā)生重大疾病的概率就和正常人差不多了。因此，五年的安心靜養(yǎng)特別關(guān)鍵，很多人會被迫或者主動選擇不工作，幾年內(nèi)因為不能工作帶來的收入損失就可以通過重疾險來獲得一次性補償。

“醫(yī)療險屬于實報實銷型，重點解決重疾治療中的醫(yī)療費用，重疾險屬于給付型保險，確診后一次性給付，解決安心靜養(yǎng)期間所帶來的收入損失以及后續(xù)的營養(yǎng)費、康復(fù)費等?！比~福陵說。

不同年齡段配置保險需求不同

保險專家指出，醫(yī)療險和重疾險原則上是越早規(guī)劃越劃算，而且不同人生階段配置健康險的側(cè)重點也應(yīng)該不同。

剛工作階段，經(jīng)濟不會太寬裕，但一定要補充醫(yī)療險，雖然是消費型保險，但費用便宜，一年幾百元對于一個都市白領(lǐng)而言并不是什么大問題;重疾險則在有條件的情況下配置，如果沒有條件可以暫時不考慮。成家立業(yè)還沒有小孩的階段，這時候除了醫(yī)療險外，不能少了重疾險的配置，建議考慮基本額度的配置。

人到中年上有老下有小，壓力最大，因此醫(yī)療險、重疾險都必不可少，為了搭建一份牢固的家庭保障，建議至少配置一般額度的醫(yī)療險和重疾險。

退休后，隨著年齡的增長，市面上多數(shù)醫(yī)療險和重疾險已經(jīng)沒法購買，再加上身體條件不夠好，被保險公司責(zé)任免除或者拒保的可能性很大，因此，這個階段在配置健康險的時候要調(diào)整好心態(tài)，特別是針對保費高的現(xiàn)象，要理性對待。

重疾險的額度多少才合適

如果以一個一線城市的白領(lǐng)男士為例，醫(yī)療險和重疾險的額度多少比較合適?保險專家指出，健康險的配置與每個人的具體收支情況息息相關(guān)。

醫(yī)療險的配置相對簡單，目前市場上很多百萬住院醫(yī)療保險，一年幾百塊可以有效解決自費藥和報銷額度的問題。

重疾險方面，以一個單身白領(lǐng)為例，男，30歲，年收入20萬元，個人每月基本生活(衣食住行)開支6000元，父母退休每月基本生活開支3000元。對這位白領(lǐng)的重疾險配置有三個層次的建議：

一是基本額度36萬，主要考慮五年內(nèi)不工作個人最基本的生活開支不受影響，6000元/月×12個月×5年=36萬元，即發(fā)生重大疾病，保險公司一次性給付36萬元，保證5年不工作，每月6000塊錢的基本生活開支不受影響;

二是一般額度43.2萬元，主要考慮家人的陪伴照顧緩解精神壓力，比如希望父母在身邊陪伴照顧至少2年，這兩年要考慮到父母的基本生活開支，3000元/月×12個月×2年=7.2萬元，再加上基本額度36萬共計43.2萬元，即發(fā)生重大疾病，保險公司一次性給付43.2萬元，其中36萬元保證5年不工作基本生活開支不受影響，7.2萬元買斷父母兩年的時間讓父母安心陪伴;

三是理想額度100萬元，就是5年年收入的總和，保險公司一次性給付100萬元，保證5年不工作，個人的生活品質(zhì)不受影響。

“總的來說，這位男士購買重疾的最低額度不能低于基本額度36萬元，再根據(jù)具體支出情況有條件考慮一般額度43.2萬元和理想額度100萬元。”葉福陵說。

購買醫(yī)療險和重疾險有哪些認識誤區(qū)？

誤區(qū)一 有醫(yī)保不需要購買醫(yī)療險

根據(jù)平安人壽深圳分公司的理賠數(shù)據(jù)，今年5月份該公司總共理賠了6392件，其中醫(yī)療險賠付5784件，占比高達90.5%。

保險專家提醒，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保險，但有不少限制，因此需要商業(yè)保險的醫(yī)療險來補充。保險保的是風(fēng)險，風(fēng)險發(fā)生的概率越高越應(yīng)該優(yōu)先配置，在所有的壽險中，建議優(yōu)先配置醫(yī)療險和重疾險。

誤區(qū)二 年輕人發(fā)生重疾的可能性很小

從理賠數(shù)據(jù)來看，每個年齡段都有發(fā)生重疾風(fēng)險的可能性，而且發(fā)生重疾的年齡正越來越年輕化?！拔疑厦嫣岬降?月理賠數(shù)據(jù)中，十大理賠案件的平均出險年齡是33歲?！比~福陵說。這位保險專家建議，年輕的時候，身體條件好容易通過保險公司的核保，同時保費還比較便宜，因此，買重疾險越早規(guī)劃越好。

誤區(qū)三 重疾險沒有分紅不劃算

有的消費者會認為，重疾險是消費型保險，沒有任何分紅，每年動輒交好幾千甚至上萬，沒有回報不劃算。保險專家提醒，一旦罹患大病，醫(yī)療險和重疾險在關(guān)鍵時候能幫患者和家庭分擔(dān)巨大的經(jīng)濟風(fēng)險，避免讓家庭因病致窮。“健康險不是用來計算回報率的，它是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具?！?/p>