萬能險有什么優(yōu)缺點(diǎn)

一般人購買保險原因大多有兩種：一是保障二是投資，而近年市面上出現(xiàn)萬能險一直宣稱包含投資和保障兩大功能，那么到底什么是萬能險？萬能險有什么優(yōu)缺點(diǎn)？

萬能險是什么

萬能保險指的是可以任意支付保險費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。萬能保險之所以被稱為萬能，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險公司后會分別進(jìn)入兩個賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。

萬能險的優(yōu)點(diǎn)

1、繳費(fèi)靈活。投保人可以任意選擇變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時緩繳或停繳保費(fèi)，也可過三五年或更長時間后再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可一次或多次追加保費(fèi)。

萬能險有專門為客戶設(shè)置的萬能賬戶，投保人如果覺得收益還不錯，可以隨時追加投資，在繳納了首期保費(fèi)后，也可以暫緩繳納保費(fèi)；賬戶結(jié)算是月復(fù)利積息，保額也可根據(jù)實(shí)際情況來進(jìn)行調(diào)整。如果是遇到了暫時缺乏資金的情況，可以隨時領(lǐng)取萬能賬戶內(nèi)的金額來用作急用，是一種非約束性的終身人壽保險。

2、保額可調(diào)整。投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，或隨時變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。

3、保單賬戶價值領(lǐng)取方便。投保人可隨時領(lǐng)取保單價值金額。

4、保單賬戶清晰明了。而針對客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬能險則提供了透明賬戶的設(shè)計。

5、較強(qiáng)的抵御通脹能力。萬能險的不同之處在于其客戶的個人投資賬戶的投資回報率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產(chǎn)品可以不同程度地消除通脹的影響

萬能險的缺點(diǎn)

1、實(shí)際收益或有折扣。萬能險都有保底收益但高于保底收益的部分是不確定的。

2、投資收益并非立竿見影。消費(fèi)者購買萬能險時要仔細(xì)閱讀保險條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時間才能真正產(chǎn)生收益。

3、存在退保風(fēng)險。由于買萬能險需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。

萬能保險是復(fù)利增值的典型投資產(chǎn)品。萬能險與投連險、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與投資時間相掛鉤，投資時間越長，扣除費(fèi)用的比例越低。

4、不適合年齡大的人投資。由于萬能險的風(fēng)險保額實(shí)行的是自然費(fèi)率。這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，60歲以上的人士更加不提倡了，因為這類人買其他品種的保險反而更合適。